将来のための貯蓄
書店に行けば、やたらと「マネー本」が並んでいる。毎日コツコツとお金を貯めて、老後資金にしよう…というようなやつです。
女性誌にも「子どもを育てていくためのマネー術」というような特集は必ずと言っても組まれています。
それだけ「お金をどうするか」という問題が難しいのです。そして、身近であるのです。
でも、なぜか「お金の使い方」や「お金そのもの」について教えてくれる大人が周りにいないまま、日本人は大人になってしまうことが多い。
きっと、経済学部を卒業した人なんかは、お金に詳しいんじゃないかと思うけど、実際はそんなこともないらしい。「学問」と「実務」が違うように、「経済学」と「家計のやりくり」も別物です。
「インスタ映えする料理ができる」のと「食品ロスを無くしつつ毎日ご飯を作る」のが別物だということも、一緒ですね。
とにかく、僕らは「お金の使い方」と「お金ってなんだ」ということを知らないまま、大人になり、お金を稼ぐ（ほとんどの人は給与として振り込まれるだけだが）ようになっちゃいます。
言われるがままに、「財形貯蓄」なり「特約付き保険」なり、たくさんの金融商品を紹介され、「とりあえずみんな契約しているから」という安易な気持ちで、自分も契約してしまう。
「いつか役に立つ時があるから…」と。
（確かに、医療保険は役に立った）
（こういったもの（お金や金融商品）について、情報の非対称性が大きすぎるという問題があるだろう）
（お金について体系的に学びたければ、ファイナンシャルプランナー3級あたりを勉強すると、ほんの少しだけど役に立つ）
そして「毎月一定額を貯蓄に回し、残りのお金で生活しましょう」という考え方が、世の中のスタンダードですよね。別に否定はしません。引っ越しや結婚などでまとまったお金が必要な時はあります。結婚しない人でも、車の車検の時にはお金が必要です。
そういう時のために、「お金を貯めておく」ということは大切な行為だと思うのです。とても尊いことです。
けど、あまりにも何も考えていない、というか、おそらく「発想の問題」であるが、勿体無いことも事実です。
預けたお金はどこに行くか
いま、100万円を銀行に預けたとしましょう。
今のご時世、金利なんて高が知れていますので、一年後には100万円＋百円くらいでしょうか。
「預金」というが、これは「預けた」のではなく「普通預金」という「金融商品」を購入しているということになります。
つまり「1年後に100万円＋百円の現金をもらえるという代物」を100万円で購入しているわけね。ただし、普通預金であれば、1年経たなくとも「現金」として引き出すことができるんだけど。
「預金」というから何だか錯覚するけど、要は「1年後に云々」を100万円で購入しているというわけであり、銀行の立場で言うと「1年後に100万円＋百円を預金者にあげる」という代物を100万円で売却した（購入してもらった）ということになるわけどす。
ここまで「お金そのものの売り買い」だから混乱するが…
とにかく、
預金者 ：100万円で「普通預金」を購入
金融機関：「100万円＋百円」で100万円を仕入れる
ということです。100万円は預金者→金融機関と移動しています。
そして、金融機関は仕入れた100万円をどうするか？
（準備率などの難しい話は置いておいて）
「100万円を誰かに貸してあげよう」と言うことになります。例えば、消費者金融なり、住宅ローンなり、企業融資なり…
この時、100万円は金融機関→借入者へと移動します。
ただし、銀行も商売なので、「『100万円貸す』ということに代金を払え」ということになる。
それが、金利というやつどす。
年利3％であれば、3万円の利息が発生します。このとき、
金融機関：100万円を使って3万円を売上げる
借入者 ：100万円を借りるために3万円払う
ということになります。
ちなみに。ここで使っている100万円は僕らが「いざという時のため」と銀行に預けたお金ですよね。
別に銀行は悪いことをしているわけではないけど、僕らは何だか損をしたような気分になりませんか。
とりあえず、お金はこうやって世の中を回っているんです。
（借入者が調達した100万円も誰かの給与になっているかもしれない）
お金を使わないことの損
そんなわけで、お金の流れを見るだけで「何だか損をした」ような気がする。が実際に損をしているのです。きっと。
仮に、毎年100万円ずつ5年間の貯蓄をしていくとしましょう。
当たり前だが、5年後には500万円になっているはずです（利息はほとんどつかない）。
この間、500万円はどんな働きをしたか？
何もしていないですよね。
もちろん、僕たちは「貸金業者」ではないから、「お金を誰かに貸して儲ける」ってことは非常に困難だよね。「アパートを建てて誰かに住んでもらう」ということで、500万円が新たなお金を生むかもしれないけど（が、このブログではそういうことは書かない）。
単純に、500万円あったら何か素敵なことができるんじゃないか！？ということです。
流石に500万円全てを、パーっと使うのに抵抗があったとしても、300万円くらいなら使っても大丈夫なんじゃないかと思う（これには根拠はないけれど）。
「300万円を使って素敵なことをする」を代償に「いざという時の貯蓄をする」ということが起きているんです。
あまり気づかないけど、これは本当にいいことなのか？という見方もできますよね。
もちろん、500万円貯めてマイホームの頭金にする、という素敵な考え方もあるだろうけれど…
でも、これが自分たちにとって、いい選択なのかを考えたほうがいいよね。
「学生の時は時間があってもお金がない」
「社会人になるとお金があっても時間がない」
そんなことを言います。もちろん、言われます。
でも
「若い働き盛りの時にお金を貯めて、楽しみを我慢する」という結果、「リタイア後にお金をたくさん使う」ということができるかと言うと、ちょっと疑問もあったりするよね。
少なくとも、世界一周みたいな素敵なことはできないだろうな、と思うのです。
金融商品のマーケティング
これは、僕の大好きなブロガーさんである「ちきりんさん」も著書の中で言っていたけど…
企業は「お金をどう使ってもらうか（何を買ってもらうか）」を躍起になって考えているけど、実際は、お金をどう使ってもらうかという戦いの以前に、「お金を使うか使わないか」という別次元の戦いがあるんだって。
僕らは、お金を稼ぐ（やっぱり給与という形が多いけど）。
そのお金の一定量は「貯蓄」に回す。
言い方を変えれば「普通預金という商品を買っている」わけです。
残ったお金で、生活をしている。
そう、残ったお金で、旅行なり、車なり、外食なり、云々を楽しむということね。
残ったお金を目当てに、多くの企業がマーケティング戦略を考えているわけです。
完全に、金融商品を売っているプレーヤーのマーケティング戦略の圧勝だよね。
この見方をすると、ちょっと損な生き方をしていないか？と思ってしまうこともあるのです。
